近日，由人民日报健康客户端、健康时报主办的“多层次医疗保障优秀案例征集”活动迎来线上专家评审会。

来自政府、报社、学界、保险等10位业界多学科专家组成专家评审团，对投稿的所有案例进行探讨和评审，最终评选并公布了8大综合创新优秀案例，分别为：上海“沪惠保”、珠海“大爱无疆”、杭州“西湖益联保”、广州“穗岁康”、成都“惠蓉保”、“北京普惠健康保”、徐州“惠徐保”、佛山“平安佛医保”。

各地实践不同，大量减轻患者负担

多层次医疗保障优秀案例征集评选活动今年4月启动，共收到来全国12个省20多个城市的23个多层次医疗保障案例。这些案例中，既有补充医疗保险、城市定制型商业医疗保险，也有医疗互助、创新支付等多层次医疗保障体系细分类型。

珠海“大爱无疆”项目自2019年开始正式实施，由补充医疗保险公司承办机构来承办，保费为每人每年190元，主要解决恶性肿瘤等重大疾病参保人大额医疗费用，目录外自费药物以及个人医疗费用负担的问题。

珠海市医疗保障局副局长王同兴介绍：“大爱无疆”与基本医保、补充医保形成互补、相互促进，2021年参保人数达到83.5万，参保覆盖率达到40%，切实减轻参保人高额医疗费用的负担。

迄今为止，珠海“大爱无疆”项目累计投保大概120万名，赔付金额2.94亿元，受惠人超过2万人次。

同时，珠海市民政部门、残联等相关部门也出台政策，出资为低保、特困人群及符合条件的残疾人统一购买附加补充医疗保险项目。这些人群中，2020年有114人获赔282万元，人均赔付2万多，个人赔付金额最高的达29.6万元。

今年4月27日才上线的上海“沪惠保”则于首年就刷新了参保人数行业最高记录：参保人数达到739万，参保率达到38.5%，12个小时参保人数就达到100万，31个小时达到200万，56个小时达到300万。

项目方介绍道：“‘沪惠保’的第一个特点是便捷，实现了跟医保系统的实时对接，实现了医保参保资格认证，余额校验实时操作，大大简化参保人操作。第二是贴心，特别推出‘沪惠保’的长辈版，为适老服务提供很好的案例。截至今年到10月底，已经理赔近5万人次，67%用户使用电子诊疗数据进行申请理赔，大大简化客户在申请方面的操作，切实减轻老百姓的负担。”

成都“惠蓉保”联合项目组成员在评审会案例展示环节中指出：“‘惠蓉保’整体形成正向激励，优胜劣汰，自我更新，自我进化。‘惠蓉保’总共12家市场主体，通过机制创新和机制建设，已形成内部紧密协同的生态圈，共同推进这个项目良性发展。”

据悉，“惠蓉保”项目参保总体人数在2020年达302万人，2021年已达379万人，同比增长达到25.6%，参保覆盖面达到22%以上的水平，在项目可持续性上有非常突出的表现。

“作为补充保险，‘惠民保’的探索不仅满足了患者更高层次的医疗需求，还让商业保险公司在这一探索的过程中回归理性，了解什么样的产品应该适用什么样的医疗保障。因此，‘惠民保’的涌现，是一次对商保市场进行整顿规范的机会。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说道。

为城市定制，补充医保才有意义

复旦大学社会发展与公共政策学院梁鸿教授在会上提出：未来，从完善多层次医疗保障制度的角度来说，城市定制型或普惠型补充商业医疗保险如何可持续，仍然值得深入探讨。

“此次参与征集评选的20多个优秀案例均体现了以下几点可持续发展的原则：尊重市场的原则、‘低保费和高保障原则’以及‘保本微利’的原则。”

梁鸿教授认为，“普惠型补充医疗保险将来应继续强调城市定制，在考虑当地人群疾病特点的基础上，针对基本医保之外的大病、重病、罕见病进行补充，只有这样，‘惠民保’对医疗保障制度来说才有意义，才能够凸显‘多方共同解决社会重大问题’的理念，从而获得可持续发展的驱动力。

上海市卫生和健康发展研究中心主任金春林指出：“在国际上，政府和商业保险以及社会保险结合在一起的案例不多见，所以这条路是具有创新性的。借助此次评选活动，通过向先进地方学习，向标杆案例学习，有望把‘惠民保’工作推向一个新的高度。”

中国社会科学院经济研究所研究员、公共经济学研究室主任王震表示：“要保证创新医保实践可持续发展，首先承办方要合理设计待遇与筹资组合，解决逆向选择问题，其次是充分发挥社保作用，而不可缺少的则是要明确商保和社保的界限。”

中国药科大学研究生院常务副院长丁锦希认为，参保率、理赔率和政府站位是优化产品机制的三个关键问题。“城市定制险目前来看，在两个方面发挥了很大作用。第一，唤醒了老百姓的参保意识、商保意识，唤醒市场积极性。第二，整个商保健康特别共保体运行模式非常好。医保讲究多层次，但是对商保里面也可以多样化，不要局限于当前产品，这样才能逐步把多层次起到补充作用发挥出来。”

四川大学华西公共卫生学院（华西第四医院）副院长潘杰指出：“普惠性医疗保险本身就是在隔离基本医保的财务风险。在共同富裕背景下，全国基本医保可能更多的是解决共性的问题，而普惠性商业医疗保险一定程度上是可以解决地方特异性问题。”

罗氏制药中国全国市场准入及支付创新高级总监罗丹作为企业代表，也表达了助力构建多层次医疗保障体系的决心。罗丹表示：“构建多层次医疗保障体系承载了‘健康中国2030’愿景的重要使命，通过打造医、药、险闭环推动以患者为中心的全周期一站式创新支付解决方案，给患者带来除药品以外更多增值服务，能够真正实现以人民健康为核心的健康医疗生态体系。”

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